Was ist Giralgeld?

Was ist Giralgeld? Auf diese Frage sind wir gestoßen, als wir uns mit der Funktionsweise von Kreditkarten beschäftigt haben. Auf unseren Reisen setzen wir ganz oft Kreditkarten ein und fanden so ein neues Thema für die Rubrik: „Reisen bildet“.

Ob wir eine Mastercard, eine Visa Card oder American Express benutzen, hängt dabei von verschiedenen Faktoren ab. Meistens ist es so, dass wir mit der kostenlosen DKB Visa Card Bargeld am Automaten abheben. Das können wir in allen Währungen tun und bezahlen als Aktivkunde keinen Cent dafür. Seit einer ganzen Weile sind wir aber dazu übergegangen, die Revolut Mastercard aus Metall dafür zu verwenden, da wir damit auch Meilen bei Miles and More sammeln können. Allerdings testen wir auch verschiedene weitere Kreditkarten und stellen dabei fest, dass es nur in wenigen Fällen möglich ist, kostenlos Bargeld abzuheben. So ist dies beispielsweise mit keiner einzigen Kreditkarte von American Express möglich.

Die Hürden beim Abheben von Bargeld mittels Kreditkarte

Prinzipiell ist es auch möglich, als Kunde von American Express, Bargeld am Automaten abzuheben. Die Hürden dafür sind aber höher, als bei den konkurrenten Visa und Mastercard. Zum einen ist mindestens 6 Monate nach Ausstellung der American Express Karte eine erneute Bonitätsprüfung erforderlich, zum anderen werden immer mindestens 2% Gebühren fällig. Die Bonitätsprüfung ist auch bei der American Express Platinum Card notwendig! Aber auch bei den Karten von Mastercard und Visa gibt es nur wenige Vertreter, mit denen wir gebührenfrei Bargeld abheben können.

 

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Aus diesem Grund, haben wir die Frage gestellt, wieso das eigentlich bei vielen Kreditkarten mit hohen Kosten verbunden ist und der bargeldlose Zahlungsverkehr gefördert wird.

Bargeld ist real, Giralgeld gibt es nur virtuell

Wenn wir mit der EC-Karte oder mit der Kreditkarte zum Geldautomaten laufen, dann stecken wir die Karte hinein, geben die Geheimzahl ein und heben einen bestimmten Betrag ab. Am Ende haben wir ein paar Scheine in der Hand. Den gleichen Effekt kennen oder kannten wir auch, wenn wir zu Oma und Opa gehen. Nur brauchen wir dann keine Karte und auch keine Geheimzahl. Auch der Kontostand auf dem Girokonto wird nicht kleiner, nachdem wir den Schein von „Opa’s Bank e.V.“ in den Händen halten.

Dies kann aber nicht ewig so weitergehen und inzwischen müssen die meisten von uns selbst für die Reisekosten aufkommen. Dafür nutzen wir im Ausland das Prozedere mit der Karte. Doch was passiert hinter dem Automaten, also wie funktioniert eine Kreditkartenzahlung überhaupt?

 

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Weil der Geldschein nicht digital weitergeleitet werden kann, läuft ab jetzt alles Weitere über das sogenannte Giralgeld ab. Das ist auch beim Händler so: Der Metzger gibt uns ein leckeres Steak, wir geben Ihm Bargeld und er zahlt es dann bei der Bank ein, um laufende Rechnungen zu begleichen. Die meisten Rechnungen werden mit Giralgeld beglichen. Doch was genau ist das denn nun?

Giralgeld ist ein künstlich erzeugtes Geld, welches nicht real existiert

Giralgeld wird auch Buchgeld genannt. Damit kommen wir der Sache schon näher. Es existiert nur in den Büchern oder auf dem Kontoauszug bzw. zwischenzeitlich auf dem Bildschirm. Wenn wir Gehalt vom Arbeitgeber bekommen, dann wird der Kontostand auf dem Konto des Chefs zu einer kleineren Zahl, unser Kontostand wird größer. Geldscheine oder Münzen gibt es in dem Fall nicht. Das Geld, was von einem zum anderen Girokonto transferriert wird, wird deswegen Giralgeld genannt. Dabei leitet sich das Wort vom Italienischen „Giro“ ab, was soviel wie Kreislauf oder Rundlauf bedeutet. Damit wird auch charakterisiert, was dieses Geld eigentlich tut: es geht von Konto zu Konto und vielleicht kommt es mal wieder zurück. Aber eben nur digital, also virtuell. Es ist also eine Art von Geld, das nicht real vorhanden ist, da wir das weder sehen noch anfassen können. Das Gleiche erleben wir bei den Kreditkartenzahlungen. Wir tanken an der Tankstelle bei Shell (dabei nutzen wir die Miles and More Mastercard, weil dort die Meilengutschrift höher ist), legen die Karte auf das Lesegerät und schon wird am Monatsende eine höhere Kreditkartenabrechnung fällig, also unser Kontostand auf dem Girokonto kleiner.

 

Wenn Ihr das kostenlose Girokonto Revolut benutzt, könnt Ihr dieses über die Miles and More Kreditkarte aufladen und davon kostenlos Miete, Strom und Telefon überweisen. Die Überweisung der monatlichen Miete von ca. 600,00 Euro bringt Euch im Jahr bereits einen Umsatz in Höhe von 7.200 Euro. Nehmt Ihr Strom, Telefon und Eure Einkäufe dazu, könnt Ihr schnell einen Prämienflug erreichen. Nicht zu vergessen, sind die Urlaubsreisen, die Ihr natürlich mit der Kreditkarte bezahlt. Auf diese Weise sammelt Ihr nicht nur Prämienmeilen für den nächsten kostenlosen Business Class Flug in die USA, sondern spart Euch auch Meilen zusammen, die Ihr im Notfall in Statusmeilen umwandeln könnt.

 

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Zwischenzeitlich wächst das Girokonto des Tankstellenbetreibers um den gezahlten Betrag an. Später überweist der Shellbetreiber wieder eine Rechnung irgendwo hin und die virtuelle Zahl auf dem Konto wird kleiner, dann zahlt wieder jemand mit Karte… Das virtuelle Geld dreht seine Kreise (Giro).

Wie wird aus Giralgeld dann Bargeld?

Das Bargeld wird in Form von Noten oder Münzen von den nationalen Notenbanken ausgegeben. In Europa ist das die Europäische Zentralbank. Damit handelt es sich um ein gesetzlich legitimes Zahlungsmittel. Die Tatsache, dass wir damit weder Steuern, noch die blöde GEZ bezahlen können, sorgt immer wieder für Unmut und zahlreiche Gerichtsverfahren. Denn eigentlich müsste ein gesetzlich legitimies Zahlungsmittel, auch vom Gesetzgeber (dem Staat) akzeptiert werden. Das ist nun aber nicht das Thema, denn das klären die Richter 🙂

Sobald wir unser Guthaben auf dem Girokonto abheben möchten, oder einen Teil davon, muss das Giralgeld irgendwie in Bargeld verwandelt werden. Unser virtueller Kontostand wird kleiner, dafür halten wir aber ein reales Zahlungsmittel aus dem Automaten in den Händen. Unser virtueller Kontostand ist geschrumpft, unsere „reale“ Zahlkraft gestiegen. Dieses Geld können wir nun nehmen, und uns am breiten Sandstrand von Maspalomas ein Eis kaufen. Neben der Tatsache, dass eine gewisse Menge an Bargeld im Umlauf ist, der Eisverkäufer das Bargeld bei der Bank einzahlt und ein anderer Kunde das Geld am Automaten der gleichen Bank abhebt, kann es aber sein, dass die Kunden mehr Bargeld abheben möchten, als bei der Filialbank vorrätig ist. In dem Fall bezieht die Filialbank das Bargeld bei der Zentralbank. Da sie dort selbst Konten unterhält, findet eine Art Tausch statt. Der Aufwand ist relativ hoch.

Bei unseren Recherchen haben wir festgestellt, dass der Anteil des Buchgeldes nicht nur höher, sondern wesentlich höher ist, als der des Bargeldes. Damit wird das Problem schon deutlicher.

Wie entsteht Geld?

Klar, die Banknoten werden gedruckt, die Münzen geprägt. Die Kontrolle über die umlaufende Menge hat die Zentralbank. Aber wie entsteht diese virtuelle Geld? Die Antwort ist denkbar einfach: nur virtuell und auf Knopfdruck. Sobald eine Bank einen Kredit vergibt, das trifft dann auch auf den Kreditrahmen von der Kreditkarte zu (bei American Express ist dieser meist nicht konkret in der Höhe begrenzt, bei anderen Anbietern gibt es im Regelfall ein Limit), erzeugen die Banken künstliches Geld. Auf Knopfdruck taucht dann einfach ein konkreter Kreditrahmen auf dem Kartenkonto oder dem Girokonto auf. Dadurch erhöht sich natürlich virtuell die Menge an Giralgeld. In diesem Zuge, wird nun auch unsere Kreditkarte einsatzfähig. Sobald wir also mit der Kreditkarte einen Umsatz tätigen, wird unser zur Verfügung gestelltes virtuelles Geld weniger.

 

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Wir haben uns also Geld bei der Bank geliehen. Wenn wir am Monatsende die Kreditkartenrechnung begleichen, sind wir wieder schuldenfrei. Natürlich verläuft irgendwie auch die Abrechnung und der Ausgleich virtuell, denn Bargeld bringen wir nicht zu American Express nach Frankfurt. Crazy!

Wo liegt das Problem aus Giralgeld das Bargeld zu machen?

Theoretisch können wir nun hergehen, und das Geld am Automaten abheben. Unser Guthaben auf dem Girokonto oder unser Kreditkartenlimit des Kreditkartenkontos, könnten wir theoretisch abheben. Technisch gesehen wäre es auch kein Problem, das die EZB genügend Bargeld druckt und herausgibt.

Liebe EZB, bitte druckt mal ein paar Scheine!

Was technisch funktionieren würde, wäre wirtschaftlich aber nicht kontrollierbar und würde zu großen Problemen führen. Es muss alles reguliert werden und so bleibt die vorhandene Menge an Bargeld limitiert. Allerdings geht das nur so lange gut, wie sich die Bilanz annähernd im Rahmen hält. Denn sobald die Menschen Ängste um die Ersparnisse haben, kann das Kartenhaus einstürzen.

Das Risiko dabei wäre, dass wir alle mehr Bargeld abheben, als die Bank überhaupt hat. Denn es ist entscheidend, ob eine Zahl bei der Bank, die nur virtuell besteht, nun in reales Bargeld eingetauscht werden muss. Insbesondere dann, wenn nur ein Bruchteils des Giralgeldes als Bargeld existiert. Dieses Problem ist uns aus Griechenland bekannt. Die Menschen stürmten zur Bank und wollten ihre Ersparnisse als Bargeld abheben. Wie wir nun wissen, kann das nicht funktionieren.

 

 

Das Ungleichgewicht zwischen Bargeld und Buchgeld, ist allerdings keine Angelegenheit einer einzelnen Bank. Es betrifft das gesamte Geldsystem. Die Tatsache, dass es möglich ist mit der Santander 1 plus Visa Card, der GenialCard der Hanseatic Bank und der DKB Visa Card trotzdem Bargeld kostenfrei abzuheben, ist dem Umstand geschuldet, dass der Einsatz einer Kreditkarte für bargeldlose Transaktionen bequem und einfach ist. Die Kartenherausgeber hoffen also darauf, dass die Kreditkarte überwiegend für bargeldlose Transaktionen benutzt wird. Da der Währungstausch im Ausland, durch den Einsatz einer Kreditkarte wegfällt, ist dies auch die einfachste Möglichkeit, den Zahlungsverkehr auf Reisen sicherzustellen. Das Kreditinstitut hofft also, dass Ihr die Karte für den bargeldlosen Zahlungsverkehr nutzt, weil es leichter ist. Das wird nun mit verschiedenen Anreizen gefördert.

Meilen sammeln mit den Kartenumsätzen, eine Gratisnacht bei Hilton verdienen oder Cashback an der Tankstelle durch die BMW Card von American Express.

Giralgeld muss Buchgeld bleiben

So liegen die Vorteile des Giralgeldes auf der Hand. Für uns ist es bequemer, für die Bank ist das Risiko kleiner und selbst die gesammelten Meilen und Punkte gibt es ja auch nur virtuell. So erklärt sich auch der gute Gegenwert zum Einlösen für Prämienflüge. Für die Fluggesellschaften ist ein Prämienflug wie eine Art Verbindlichkeit in den Büchern. Also ein rechnerischer Verlust. Buchgeld, eben! Wenn wir nun Gegenstände im Lufthansa World Shop bestellen oder bei REWE den Käse bezahlen, bekommen wir einen realen Gegenwert. Für uns Urlauber die reinste Verschwendung und der schlechteste Gegenwert.

 

Kennt Ihr den Patagonia State Park in Arizona?

Nur die wenigsten Touristen kennen den Patagonia Park, dabei ist er wunderbar. Dort habt Ihr einen traumhaften Blick auf die Berge.

Patagonia Lake State Park
ländliche Idylle im Patagonia State Park

Dabei befindet Ihr Euch in der Sonora Wüste, kurz vor Nogales, eine Grenzstadt zu Mexiko. In dem Park selbst gibt es einiges an grünen Pflanzen und azurblauem Wasser. Wenn dann gleichzeitig der Himmel schön tief blau ist, und ab und zu eine knubbelige, weiße Wolke am Himmel zieht, dann ist das eine Traumlandschaft. Übrigens könnt Ihr in dem Park Ruhe finden, am Strand planschen und Kanu fahren. Das alles im sonnigen Arizona! Mehr über den schönen Park…

 

Die weiteren Vorteile des virtuellen Geldes liegen auf der Hand: Zum einen wird das Diebstahlrisiko gemindert, da kein Bargeld gestohlen werden kann. Eine Karte lässt sich nach Verlust sperren, so dass damit kein Unfug mehr getrieben werden kann. Straftaten oder Steuerdelikte sind viel schwerer durchzuführen, da der bargeldlose Zahlungsverkehr auch im Nachhinein nachvollzogen werden kann. Allerdings macht uns das alle natürlich auch zu einem gläsernen Menschen. Was für den einen die Sicherheit ist, ist für den anderen eine Offenbarung der Interessen. Das ist aber eine andere Diskussion, die sehr kontrovers geführt wird.

Was bedeutet das Buchgeld für die Reisewelt?

Bei der Recherche ist uns klar geworden, dass das Geldsystem eine komplizierte Angelegenheit ist. Uns ist leider auch nicht ganz klar, ob wir alles sachlich korrekt wiedergeben konnten, deswegen bitten wir um Nachsicht, falls der eine oder andere Punkte eher eine Schlussfolgerung unserer Überlegungen ist. Sicher auch ein wenig unheimlich, denn virtuelles Geld kann auf Knopfdruck entstehen und der Zahlungsverkehr wird überwacht. Natürlich ist es so, dass durch die Kreditkartentransaktionen für die Bank ersichtlich wird, dass wir mit dem Flugzeug geflogen sind. Aber das wird durch die Kontrollen sowieso erfasst. Irgendjemand weiß immer Bescheid.

 

Super Reiseangebote nach Gran Canaria

Sand und Meer soweit das Auge reicht, tolle Strände und mächtige Steilküsten, faszinierende Berglandschaften, Freizeitspaß für Groß und Klein, Wassersport und Wanderrouten – ein Gran Canaria Urlaub bedient viele Vorlieben [Mehr…]

 

Die Dünen von Maspalomas

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Die Urlaubsreisen zählen zu den schönsten Momenten des Jahres und von daher freuen wir uns auch, wenn man uns günstige Angebote unterbreitet, weil man ja weiß was wir suchen. Auch das Meilen sammeln ist toll, denn immerhin bekommen wir durch die virtuellen Meilen einen realen Flug nach Florida. Die Option, keine Gebühren für das Abheben von USD in Miami zu zahlen und durch die Kombination aus Revolut und der Miles and More Mastercard weiter Meilen für den nächsten Flug nach Gran Canaria zu sammeln, ist auch verlockend. Das Cashback an der Tankstelle mit der Santander 1 plus Visa Card nehmen wir nebenbei mit und setzen uns durch die American Express Platinum Card in die Lounge am Flughafen, obwohl wir nur ein Economy Ticket gekauft haben. Die Stunde zum Flughafen nach Oslo, wo wir mit Scandinavian Airlines nach San Francisco fliegen, ist in der Economy kein Thema. Natürlich fliegen wir von dort in der Business Class, so dass wir nun in die SAS Lounge gehen. Die Zuzahlung beträgt nur einen Bruchteil von Lufthansa! Wir entlasten unser Girokonto, weil wir uns das Geld für die teuren Zusatzversicherungen beim Mietwagenverleih Europcar sparen, denn die Kreditkarte bietet uns das alles.

Die Versicherung, die wir ja sogar kostenlos bei der gebührenfreien Mastercard Gold haben, zahlt ja auch nur dann, wenn wir einen Schaden haben. Allein mit Bargeld wäre das wohl so in der Form nicht möglich. Ja es ist eine digitale Welt in der wir leben.

 

Santander 1 plus Visa Card

Die Visa Card der Santander Bank ist komplett gebührenfrei. Zusätzlich erhaltet Ihr 1% Cashback beim Tanken. Eure Vorteile sind:

  • Ihr zahlt keine Jahresgebühr
  • Ihr könnt gebührenfrei Bargeld abheben
  • Ihr bekommt beim Tanken Geld zurück

Hier könnt Ihr die Santander 1 plus Visa Card kostenlos beantragen

 

Santander Kreditkarte 1plus Visa

 

Für die Reisefreunde lassen sich aber spannende Reisemöglichkeiten ableiten, so dass wir mit dem notwendigen Wissen für vergleichsweise wenig Geld relativ oft in den Urlaub fahren oder fliegen können. Das funktioniert, weil es dieses künstliche Geld gibt. Was ist Giralgeld? Das Giralgeld ist eine spannende Sache für die Reisekasse… Dennoch sollten wir dem ganzen Geschehen mit Respekt und etwas Ehrfurcht engegentreten.

 

Die TOP 5 – Kostenlose Kreditkarten 2020

Vorteile:

  • 5% Cashback auf Urlaubsbuchungen

  • 1% Cashback an Tankstellen

  • Kostenloser Einsatz im Ausland

  • Kostenlos im Ausland Bargeld abheben

  • Teilzahlung möglich

Preis: 0 Euro
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Zum Antrag
Vorteile:

  • dauerhaft ohne Jahresgebühr

  • Zinsfreie Ratenzahlung in den ersten 3 Monaten

  • Apple Pay Integration

  • Fremdwährungsgebühren weltweit 0,00%

  • Abhebungsgebühren weltweit 0,00%

  • Cashback bei Online-Einkäufen und Urlaubsreisen

Preis: 0 Euro
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Zum Antrag
Vorteile:
  • Ihr zahlt keine Jahresgebühr

  • Bargeld könnt Ihr ohne Automatengebühr abheben

  • Im Ausland, auch dem Nicht-Euroland werden keine Gebühren erhoben

  • Ihr erhaltet eine Reisegutschrift in Höhe von 5 %, wenn Ihr über die Urlaubsplus GmbH bucht

  • Reiseversicherungen

  • Teilzahlung möglich

Preis: 0 Euro
Mehr Infos

Zum Antrag
DKB-VISA-KreditkarteVorteile:

  • Weltweit kostenlos Bargeld abheben (als Aktivkunde, mind. 50 Euro)

  • Weltweit kostenlos zahlen (als Aktivkunde)

  • Mit eigenem Motiv ausstatten

  • Als Tagesgeldkonto nutzbar

  • Mit kostenlosem und günstigem DKB Cash Konto Cashback sammeln

Preis: 0 Euro
Mehr Infos


Zum Antrag
Vorteile:
  • 5% Cashback auf Urlaubsreisen

  • Keine Jahresgebühr

  • Kein Gebühren im Ausland

  • Am Geldautomaten kostenlos Bargeld abheben

  • Teilzahlung möglich

Preis: 0 Euro
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